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不良資產(chǎn)管理處置中存在的法律問(wèn)題內(nèi)容

（一）受讓商業(yè)銀行不良貸款債權(quán)的法律限制

從商業(yè)銀行角度，一旦貸款無(wú)法按期收回而轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)，如不能及時(shí)處置過(guò)度積聚將導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)惡化。商業(yè)銀行一般將不良貸款債權(quán)向四大國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司及地方性資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓處置，但也存在未納入資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓處置的部分不良貸款，即向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓?zhuān)衫碚摷八痉ú门袑?duì)此認(rèn)定亦存在較大爭(zhēng) 議，持否定態(tài)度的人主張：貸款等金融業(yè)務(wù)只能由具有特許資格的金融機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)，其他任何單位或者個(gè)人不得從事相關(guān)業(yè)務(wù)。如商業(yè)銀行將不良貸款轉(zhuǎn)讓給社會(huì)投資者的，該受讓方因不具有金融業(yè)務(wù)資格，違反了國(guó)家的法律的強(qiáng)制性規(guī)定，而導(dǎo)致債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效。

社會(huì)投資者受讓商業(yè)銀行不良貸款債權(quán)不違反法律、法規(guī)禁止性規(guī)定，但存在一定法律限制，具體如下：

1、金融機(jī)構(gòu)向非金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)無(wú)禁止性規(guī)定，轉(zhuǎn)讓合同有效。

《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)（銀監(jiān)辦發(fā)[2009]24號(hào)）》規(guī)定：“對(duì)商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)沒(méi)有禁止性規(guī)定，轉(zhuǎn)讓合同具有合同法上的效力”，其認(rèn)為貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的行為：“屬于債權(quán)人將合同的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三人，并非向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)，不涉及從事貸款業(yè)務(wù)的資格問(wèn)題，受讓主體無(wú)須具備從事貸款業(yè)務(wù)的 資格。”

2、不良貸款債權(quán)向非金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓操作中的限制：

（1） 涉及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部批準(zhǔn)程序。上述銀監(jiān)辦發(fā)[2009]24號(hào)文件規(guī)定：“商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，接受監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查”；另，《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行借款合同項(xiàng)下債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)（銀辦函[2001]648號(hào)）》規(guī)定：“未經(jīng)許可，商業(yè)銀行不得將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)”，因此涉及商業(yè)銀行應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告，如涉及國(guó)有資產(chǎn)的，則還包括國(guó)資委批準(zhǔn)。

（2） 借款人、保證人、資產(chǎn)真實(shí)限制及回購(gòu)禁止。《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知(銀監(jiān)辦發(fā)[2009]113號(hào))》、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知(銀監(jiān)辦發(fā)[2010]102號(hào))》規(guī)定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓 中應(yīng)征得借款人同意、征求保證人意見(jiàn)（如不同意則更換保證），且要求資產(chǎn)真實(shí)轉(zhuǎn)讓?zhuān)够刭?gòu)等義務(wù)。筆者認(rèn)為，向非金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)不低于上述要求。

（3）公開(kāi)程序要求。上述銀監(jiān)辦發(fā)[2009]24號(hào)文還規(guī)定“商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)采取拍賣(mài)等公開(kāi)形式，以形成公允價(jià)格，接受社會(huì)監(jiān)督”。

（4）債權(quán)追償限制。《最高人民法院關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會(huì)紀(jì)要（法發(fā)[2009]19號(hào)）》中對(duì)于地方政府等優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)及案件不予受理情形將為不良貸款債權(quán)受讓投資主體造成債權(quán)追償限制（具體下文分析）。

3、對(duì)融資租賃公司受讓商業(yè)銀行不良貸款債權(quán)的建議：

（1）盡量不涉及國(guó)有資產(chǎn)的貸款債權(quán)，即使涉及最好取得國(guó)資委的批準(zhǔn)文件等。

（2）審查貸款債權(quán)有無(wú)轉(zhuǎn)讓限制，如主管部門(mén)禁止性規(guī)定、合同禁止性規(guī)定等，至于銀行是否向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告取得同意，鑒于商業(yè)銀行一般比較強(qiáng)勢(shì)，視情況是否作為其陳述保證載入合同。

（3）切實(shí)履行債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)。

（4）審查債權(quán)的真實(shí)性、安全性等。

(二)不良國(guó)有金融資產(chǎn)處置實(shí)施的權(quán)利限制

不良國(guó)有金融資產(chǎn)處置的基本原則仍是避免國(guó)有資產(chǎn)流失，實(shí)踐中涉及不良國(guó)有金融資產(chǎn)處置的主要包括金融資產(chǎn)管理公司、地方性資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理公司及非金融機(jī)構(gòu)類(lèi)資產(chǎn)管理公司三類(lèi)資產(chǎn)管理公司。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會(huì)紀(jì)要（法發(fā)[2009]19號(hào)）》規(guī)定，融資租賃公司如受讓或參與上述公司轉(zhuǎn)讓的不良國(guó)有金融資產(chǎn)并進(jìn)行處置實(shí)施，須注意以下權(quán)利限制：

1、不能以不良債權(quán)瑕疵為由起訴國(guó)有銀行。

《法發(fā)[2009]19號(hào)紀(jì)要》規(guī)定：受讓人自金融資產(chǎn)管理公司受讓不良債權(quán)后，以不良債權(quán)存在瑕疵為由起訴原國(guó)有 銀行的，法院不予受理。上述立法原旨在于：第一，金融資產(chǎn)管理公司與國(guó)有商業(yè)銀行之間不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為，是政策指導(dǎo)下的行政性行為，而非民事行為，不受民事法律規(guī)范的調(diào)整；第二，金融資產(chǎn)管理公司與國(guó)有商業(yè)銀行之間不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議發(fā)生的糾紛不具可訴性，根據(jù)“后手權(quán)利不得優(yōu)于前手權(quán)利”的基本法律原則， 買(mǎi)受人與銀行之間糾紛亦不具可訴性。對(duì)于不良債權(quán)受讓人的影響在于，受讓人受讓的不良債權(quán)可能出現(xiàn)已過(guò)訴訟時(shí)效、已清償?shù)葯?quán)利瑕疵時(shí)，受讓人不能向原國(guó)有銀行主張，而轉(zhuǎn)讓方資產(chǎn)管理公司亦可能對(duì)不良債權(quán)瑕疵并無(wú)過(guò)錯(cuò)，且已在轉(zhuǎn)讓協(xié)議中有追償免責(zé)條款，造成受讓人不良債權(quán)無(wú)法處置回收權(quán)益的損失。

2、有限制起訴國(guó)有銀行。

《法發(fā)[2009]19號(hào)紀(jì)要》規(guī)定了特別情形下可起訴國(guó)有銀行的兩種例外情形：其一，不良債權(quán)已經(jīng)剝離至金融資產(chǎn)管理公司又被轉(zhuǎn)讓 給受讓人后，國(guó)有企業(yè)債務(wù)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道不良債權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓而仍向原國(guó)有銀行清償?shù)模瑖?guó)有企業(yè)債務(wù)人在對(duì)受讓人清償后可以向原國(guó)有銀行提起返還不當(dāng)?shù)美V。其二，國(guó)有企業(yè)債務(wù)人不知道不良債權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓而向原國(guó)有銀行清償并以此對(duì)抗受讓人追索之訴的，受讓人可以向國(guó)有銀行提起返還不當(dāng)?shù)美V。

3、不能在債務(wù)人追索訴訟中追加國(guó)有銀行或提起再審。

《法發(fā)[2009]19號(hào)紀(jì)要》規(guī)定：受讓人在對(duì)國(guó)有企業(yè)債務(wù)人的追索訴訟中，主張追加原國(guó)有銀行為第三 人的，人民法院不予支持；在《紀(jì)要》發(fā)布前已經(jīng)終審或者根據(jù)《紀(jì)要》做出終審的，當(dāng)事人根據(jù)《紀(jì)要》認(rèn)為生效裁判存在錯(cuò)誤而申請(qǐng)?jiān)賹彽模嗣穹ㄔ翰挥柚С?。上述立法原旨在于：第一，盡量避免國(guó)有銀行涉入訴訟；第二，保障國(guó)家剝離不良債權(quán)的戰(zhàn)略政策。

4、追償或轉(zhuǎn)讓禁止條款有效。

《法發(fā)[2009]19號(hào)紀(jì)要》規(guī)定：金融資產(chǎn)管理公司在不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同中訂有禁止轉(zhuǎn)售、禁止向國(guó)有銀行、各級(jí)人民政府、國(guó)家 機(jī)構(gòu)等追償、禁止轉(zhuǎn)讓給特定第三人等要求受讓人放棄部分權(quán)利條款的，人民法院應(yīng)認(rèn)定該條款有效。則資產(chǎn)管理公司在不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同中將會(huì)將受讓人向國(guó)有銀行、政府及機(jī)構(gòu)，甚至于自身納入追償或轉(zhuǎn)讓禁止范圍，受讓人追償權(quán)利將受到極大限制。

5、政府優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)。

《法發(fā)[2009]19號(hào)紀(jì)要》規(guī)定：享受優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)的主體包括相關(guān)地方人民政府或者代表本級(jí)人民政府履行出資人職責(zé)的機(jī)構(gòu)、部門(mén)或者持有國(guó)有企業(yè)債務(wù)人國(guó)有資本的集團(tuán)公司，其在同等條件下享有優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)。上述規(guī)定雖針對(duì)國(guó)有資產(chǎn)流失制定，但對(duì)于受讓人前期調(diào)查及談判等締約成本及機(jī)會(huì)亦產(chǎn) 生影響。

6、受讓人不享有金融資產(chǎn)管理公司部分特殊權(quán)利。

《法發(fā)[2009]19號(hào)紀(jì)要》第十一條規(guī)定：金融資產(chǎn)管理公司受讓不良債權(quán)后，通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式處置不良資 產(chǎn)的，可以適用最高人民法院《關(guān)于審理金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)、管理、處置國(guó)有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》等文件中規(guī)定的特殊權(quán)利，如公告催收、公告?zhèn)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓通知，禁止轉(zhuǎn)讓條款對(duì)資產(chǎn)管理公司無(wú)約束力，訴訟費(fèi)減半收取等，而受讓人受讓不良債權(quán)后再行轉(zhuǎn)讓的，不享有上述特殊權(quán)利。

（三）商業(yè)銀行債轉(zhuǎn)股法律瓶頸爭(zhēng)議

目前商業(yè)銀行不良資產(chǎn)一般通過(guò)金融資產(chǎn)管理公司政策性債轉(zhuǎn)股，但對(duì)于商業(yè)銀行實(shí)施商業(yè)性債轉(zhuǎn)股存在較大法律爭(zhēng)議。持否定態(tài)度的人主張：商業(yè)銀行債轉(zhuǎn)股存在法律障礙。如《貸款通則》第二十條規(guī)定借（貸）款人不得使用貸款從事股本權(quán)益性投資、不得在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)、不得用經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)及房地 產(chǎn)投機(jī)行為等。《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定商業(yè)銀行不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施債轉(zhuǎn)股并不違反法律法規(guī)的規(guī)定，但就具體個(gè)案建議事先與主管部門(mén)溝通。

1、 商業(yè)銀行實(shí)施債轉(zhuǎn)股未違反禁止性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定有效。

上述《貸款通則》及《商業(yè)銀行法》關(guān)于商業(yè)銀行投資的禁止性規(guī)定，從法理上來(lái)看是從商業(yè)銀行安全性、流動(dòng)性及盈利性等角度制定，《商業(yè)銀行法》在2003年增加了“國(guó)務(wù)院另有規(guī)定的除外”的修正條款，亦為國(guó)務(wù)院將來(lái)適當(dāng)放寬商業(yè)銀行投資渠道留有余地。其后 2012年實(shí)施的《公司債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)登記管理辦法[已失效]》及2014年實(shí)施的《公司注冊(cè)資本登記管理規(guī)定》對(duì)債轉(zhuǎn)股進(jìn)行規(guī)定，而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施債轉(zhuǎn)股并非以持股投資為目的，而是階段性持股實(shí)現(xiàn)債權(quán)回收，未違反上述禁止性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定有效。

2、對(duì)融資租賃公司參與債轉(zhuǎn)股的建議：

（1）盡量不涉及商業(yè)銀行債轉(zhuǎn)股，如涉及建議增加資產(chǎn)管理公司作為交易主體，或商業(yè)銀行取得銀監(jiān)會(huì)報(bào)告批準(zhǔn)，鑒于商業(yè)銀行一般比較強(qiáng)勢(shì)，視情況是否作為其陳述保證載入合同。

（2）取得必要的內(nèi)部和外部的審批手續(xù)。由于債轉(zhuǎn)股實(shí)際是公司的增資行為，因此應(yīng)當(dāng)按照《公司法》和公司章程的規(guī)定經(jīng)股東會(huì)審議通過(guò)。國(guó)有企業(yè)、外商投資企業(yè)等還應(yīng)按照現(xiàn)行的法律、法規(guī)規(guī)定取得有權(quán)機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)。

（3）切實(shí)履行盡職調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估等活動(dòng)。

（四）借貸無(wú)效情形下不良資產(chǎn)處置的效力問(wèn)題

根據(jù)《貸款通則》、《最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》等有關(guān)規(guī)定，明確了非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)間的借貸合同屬于無(wú)效合同。但是否只要是非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)間的借貸合同即為無(wú)效合同，在理論界及實(shí)務(wù)界存在較大爭(zhēng)議，2013年9月17日最高人民法院副院長(zhǎng)奚曉明在全國(guó)商事審 判會(huì)議上的講話《商事審判中需要注意的幾個(gè)法律適用問(wèn)題》中提出了區(qū)別認(rèn)定企業(yè)間借貸效力的裁判規(guī)則，即：

①在商事審判中，對(duì)于企業(yè)間借貸，應(yīng)當(dāng)區(qū)別認(rèn)定不同借貸行為的性質(zhì)與效力；

②對(duì)不具備從事金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，但實(shí)際經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)、以放貸收益作為企業(yè)主要利潤(rùn)來(lái)源的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定借款合同無(wú)效；

③對(duì)不具備從事金 融業(yè)務(wù)資質(zhì)的企業(yè)之間，為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要所進(jìn)行的臨時(shí)性資金拆借行為，如提供資金的一方并非以資金融通為常業(yè)，不屬于違反國(guó)家金融管制的強(qiáng)制性規(guī)定的情形，不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定借款合同無(wú)效。

經(jīng)研究最高院2011年-2014年裁判案例來(lái)看，對(duì)上述認(rèn)定亦未形成統(tǒng)一的裁量標(biāo)準(zhǔn)。而實(shí)際中，常常采取虛假買(mǎi)賣(mài)、委托理財(cái)、合作開(kāi)發(fā)等形式對(duì)借貸行為進(jìn)行包裝的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而一旦涉及到不良資產(chǎn)處置時(shí)，這些不良資產(chǎn)涉及的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)本身包含產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀可能性，其主要是借貸 無(wú)效情形下不良資產(chǎn)處置的效力問(wèn)題。

融資租賃公司參與不良資產(chǎn)管理處置中應(yīng)注意非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)間借貸合同項(xiàng)有效或無(wú)效兩種情形的設(shè)計(jì)，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)：

1、不良資產(chǎn)處置前對(duì)相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估調(diào)查，避免介入非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)間借貸合同類(lèi)資產(chǎn)處置，即使介入也優(yōu)先選擇生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)臨時(shí)性資金拆借的不良資產(chǎn)；

2、債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同須明確，轉(zhuǎn)讓的債權(quán)除包括債權(quán)本身外，還包括合同無(wú)效情形下的本金返還請(qǐng)求權(quán)；

3、債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同須明確，上述本金返還請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)讓具有獨(dú)立性，不受債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同不成立、無(wú)效、被撤銷(xiāo)、被解除的影響。